Richtig abgesichert - Versicherung bei Eigenleistung

Bedient sich der Bauherr für Eigenleistungen Bauhelfern, müssen diese in der gesetzlichen Unfallversicherung versichert werden, sofern es sich nicht um reine Gefälligkeitsleistungen handelt. Das ist gesetzlich vorgeschrieben. Nachlässigkeiten in diesem Bereich können zu einem Bußgeld bis zu 2.500 Euro führen. Ggf. sind Sie dann bei Unfallleistungen selbst in der Pflicht. Das Risiko sollten Sie nicht eingehen.

Bauhelfer müssen spätestens sieben Tage nach Baubeginn bei der Berufsgenossenschaft Bau (BG Bau) angemeldet werden. Der Beitrag richtet sich nach der vorgesehenen Arbeitsdauer und einem Stundensatz. Bei unfallbedingter Invalidität übernimmt die Unfallversicherung Kosten für Reha- und Behandlungsmaßnahmen, erbringt diverse Leistungen und zahlt eine Unfallrente in Abhängigkeit vom Invaliditätsgrad.

Im Unterschied zum gesetzlichen Unfallschutz ist eine private Bauhelfer-Unfallversicherung freiwillig. Sie macht aber Sinn - insbesondere dann, wenn Bauhelfer beim Bau mitwirken, die nicht unter den gesetzlichen Unfallschutz fallen. In der Regel wird die Bauhelfer-Unfallversicherung für nicht länger als ein Jahr abgeschlossen. Die Funktionsweise ist ähnlich wie bei der gesetzlichen Unfallversicherung, allerdings wird oft keine Rente, sondern eine Invaliditätssumme gezahlt.

Es gibt zwei Versicherungsmodelle: die Versicherung mit und ohne Namensnennung.

1. Bei der Versicherung mit Namensnennung sind die versicherten Personen explizit im Vertrag aufgeführt. Der Versicherungsschutz gilt nur für diese.
2. Beim Vertrag ohne Namensnennung wird nur die Zahl der Bauhelfer angegeben. Der Versicherungsschutz gilt dann personenunabhängig maximal bis zu dieser Zahl.

Als Bauherr sind Sie in gewisser Weise "Unternehmer" - mit der Konsequenz, dass weder der gesetzliche Unfallschutz automatisch greift, noch die private Bauhelfer-Unfallversicherung anwendbar ist. Das gilt im Übrigen auch für mithelfende Ehepartner. Da bei Eigenleistungen eine erhöhte Unfallgefahr besteht, sollte auch für Sie selbst (und ggf. den Partner) Unfallschutz bestehen. Einige Versicherer bieten zu diesem Zweck eine spezielle Bauherren-Unfallversicherung an.

Die Alternative ist eine normale, private Unfallversicherung. Sie schützt nicht nur bei Unfällen auf der Baustelle, sondern auch beim Sport, in der Freizeit, im Haushalt und im Beruf. Eine freiwillige Versicherung in der BG Bau als Bauherr ist ebenfalls möglich, aber vergleichsweise teuer.

Das ist sicher der worst case: ein Unfall beim Selbsthandanlegen am Bau endet tödlich. Für einen solchen - zum Glück unwahrscheinlichen Fall - sollte Vorsorge für Angehörige getroffen sein. Einen Mindestschutz bietet eine Risikolebensversicherung. Sie versichert das reine Todesfallrisiko und zahlt bei einem Unglück mit tödlichem Ausgang die vereinbarte Versicherungssumme. Damit können Hinterbliebene finanzielle Verpflichtungen erfüllen, ihren Lebensunterhalt bestreiten, ggf. sogar den Hausbau vollenden.

Je nach Vereinbarung ist bereits in einer privaten Unfallversicherung eine größere Todesfallsumme vorgesehen. Die Frage eines eigenen oder zusätzlichen Risikolebensschutzes ist danach zu entscheiden.